场景金融迈向4.0时代

发布时间：2025-07-06 20:40:49 来源：排斥异己网 作者：热点

转自：保险报网

陈晨

伴随数字经济和实体经济不断纵深融合的场景趋势，近年来，金融以数字技术为核心的时代产业转型升级进程也在加快。

从银行业视角来看，场景数字经济时代的金融来临，也相应驱动了自身经营策略和服务策略的时代变革，银行从以往在单一场景下提供金融产品的场景服务模式，演变为通过金融科技赋能生产和生活的金融方方面面，连接整个生态的时代场景需求形成的开放服务模式，以此为数字经济和实体产业发展提供动能和价值。场景

从交易为中心到客户为中心

“场景”作为近些年金融领域频繁提及的金融热词，起初由于互联网公司的时代快速发展扩张，以自有平台为核心，场景以线上消费场景围筑的金融护城河对传统金融机构造成的竞争压力，引发了银行业的时代场景焦虑。然而从其本身的内涵来看，场景一直以不同形态存在于金融领域中，并给当前开放银行生态下的金融服务赋予了实质意义。

场景金融利用数字技术手段，将金融活动嵌入到各种不同的场景服务中，促使支付、交易或者服务高效完成，以在场景的自然交互过程中满足客户的金融需求体验。场景金融将视角从传统以产品和交易为中心投向以客户为中心，将服务的物理空间从银行为中心转向以场景为中心，通过连接客户生活、生产场景中产生的金融需求而提供端到端的服务，带来金融的创新和业态转化。

迄今为止，银行业的场景金融已经走过了三个阶段，开始进入全新的4.0时代。纵观场景金融的发展历程，每一次阶段性迈进，都是由于技术的变革带来场景中心的迁移，以及场景建设模式和场景覆盖范围的变化。场景金融的演进，是伴随着银行业数字化转型发展深化打造开放生态的过程，同时也体现了金融科技发展带来的深刻影响。

场景金融的发展

在场景金融的1.0时代，银行主要与商户合作开展收单业务，集中在日常生活中的个人消费场景中，场景的中心是商场、购物中心等综合商业体。银行在1.0时代只作为场景中支付工具的提供者，不参与场景建设，关注重点在于对合作商户的拓展。

在2.0时代，基于互联网和移动互联技术的发展，场景中心也相应转移到线上渠道，银行的场景金融模式从线下支付转变为以网上银行、手机银行为主的线上化、移动端服务，网上支付、移动支付方式逐渐成为主流。这个时期，银行通过搭建线上金融超市，重点围绕个人消费、出国金融、文化旅游等场景提供专属金融产品，借此来触达更多C端客户。2.0时代，互联网电商的大规模发展覆盖了大量的C端场景，银行依靠单一渠道或是单一合作模式，更多情况下仅作为场景中的资金提供方，所获得的场景数据有限，难以进行有效的流量转化。

在场景金融的3.0时代，大数据、人工智能、云计算、5G技术不断向前发展，对智能手机的深度应用让移动支付成为最广泛的支付方式。银行的场景建设变得更加多元化，以协同的服务模式进行。银行更加注重与G端和B端的合作，扩大与政府机构、学校、医院、社区等合作深度，引入了政务民生、教育、医疗、出行、园区、物业等服务场景，场景金融的覆盖范围进一步得到延伸。银行在场景中的身份也从金融产品提供者的角色，向提供金融+非金融场景整体解决方案转变，3.0时代的银行更加注重利用数字技术提升运营的精细化，以及场景中的客户体验。

随着数字政府、数字城市、产业数字化、数字产业化等概念相继提出，场景金融开始进入4.0时代，数据要素的价值进一步放大，场景金融的形态向多方合作、多种数字技术融合驱动的场景生态圈进化。银行除了深耕既有场景之外，进一步在、智慧制造、智慧能源、智慧物流等产业数字金融场景中，推进金融科技向实体经济的深度融合，并参与到数字政府的联合设计和运营中。银行开放平台、政府数据开放平台、产业数字金融平台将成为场景链接与数据资源的核心枢纽，打造生产生活的场景价值闭环。

打造场景金融生态

在4.0时代，除大数据和人工智能外，云计算、5G、物联网、区块链、数字孪生等技术在产业场景中的重要性愈发显现；在生活场景中，以生物识别支付结合VR（虚拟现实）、AR（增强现实）等技术，无感支付体验将进一步升级。同时，数字人民币可应用场景数量的爆发式增长，将推动传统的现金支付以更加先进的形态实现回归。

场景金融4.0时代，银行更加关注自身能力的整合输出和对场景资源的把控，注重创新与风险之间的平衡。比如，依托“API平台+生态云+聚富通”三大平台支柱，打造“行业+金融”综合化场景资源池，与优质产业平台和消费平台对接合作，在政务场景中打造资金穿透支付新模式，并将场景风控产品向同业输出；中国银行聚焦跨境、教育、体育、银发四大战略场景，提出“流量创造、用户打标、客户转化、价值挖掘”四步法，并建立量化评价体系对场景运营过程实施精细化管理；发力产业场景，通过星云物联网计划赋能供应链金融创新，在制造、车联、农业等场景中对生产对象、环境和全过程进行数字化升级；积极与地方政府机构开展战略合作，共建民生保障场景，在社保、医疗、公积金等领域进行线上线下渠道的协同改造，构建惠民金融服务格局。

尽管形式各不相同，底层逻辑却是相似的。打造场景金融生态的关键成功路径在于，形成具备自身差异性优势的战略规划，围绕核心优势来确定场景生态建设的方向，把握数字化营销和数字化风控两个抓手，通过数字技术赋能进行场景价值的动态管理。一方面可聚焦批量化、轻型化的拓客能力提升，围绕场景中的资金、数据和服务流向，构建关键数据分析模型和灵活组装的金融产品，对资源做精准布放，优化场景运营成本，保持对场景运营效果的定期评估；另一方面打造主动型风控策略，沉淀和转化场景数据资产，在场景各服务流通环节融入数字技术，构建数字信用体系，提升风险预判和面对风险变化的快速决策能力。

可以预见，随着4.0时代的来临，金融服务边界和内涵在场景中得以延展，将引发新一轮的场景金融生态建设热潮，为场景金融带来更加广阔的想象空间。

（作者系易观分析企业数字化中心高级分析师）

相关文章